Предлагаем ознакомиться с условиями кредитования в Испании, расходами, связанными с получением кредита, процессом кредитования и другими вопросами, касательно ипотеки в Испании, надеемся, что материал будет полезен для Вас.
Общие условия кредитования:
При ипотеке в Испании расчет платежей может проводится как по аннуитетной так и по дифференцированной схеме, доступные также и для рефинансирования ипотечного кредита в Испании.
Основная часть ипотечных кредитов в Испании заключается под «плавающую ставку». За основу ставки берется европейская межбанковская учетная ставка Euribor. К этому показателю добавляют интерес банка от 1,25% до 2,5 %. В зависимости от величины ставки Euribor годовая ставка по кредиту может увеличиваться или уменьшаться с определенной периодичностью 3/6/12 месяцев. Как правило, кредиты гасятся ежемесячными платежами. Существуют также кредитные договоры с фиксированной процентной ставкой, которая не меняется в течение действия кредита, и поэтому является существенно выше плавающей.
Практика показывает, что если планируется досрочное погашение кредита, а также в кратко- и средне- срочной перспективе ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой выгоден, но кредит с фиксированной ставкой позволяет планировать свои платежи по кредиту, что снижает риски изменения ставок.
Заемщик
Заемщиком может выступать как частное лицо, так и компания.
Размер ипотеки в Испании
Минимальный размер кредита в Испании составляет €50,000. Размер ипотеки ограничен лишь тем, что его сумма не может превышать 80% от оценочной стоимости недвижимости (которая в реальности оказывается ниже рыночной).
Условия
от 5 до 30 лет, возрастной максимум 75 лет.
Досрочное погашение
Возможность досрочного погашения кредита зависит от банка, и требует отдельных переговоров. Условия оговариваются в нотариальном акте, необходимо также указывать комиссионный процент, который банк возьмет за данную операцию (для кредитов с «плавающей» ставкой он составляет 0,5-1 % от досрочно выплаченной суммы).
Расходы
Сборы испанских банков варьируются, но, как правило, составляют 1% от суммы ипотечного кредита. Расходы, связанные с оценкой собственности составят около €500, гербовый сбор уплачивается в размере 1,8% от суммы ипотеки. Нотариальные и регистрационные сборы составят около 0,5% от суммы кредита.
Требования к заемщику
Поскольку для каждого банка в наибольшей степени важна ваша платежеспособность, то большинство испанских банков учитывает ваши существующие обязательства и платежи в России, в том числе выплаты по ипотеке / аренде, личные и банковские кредиты, а также алименты. Вместе с предполагаемым платежом по испанской ипотеке ваши платежи не должны превышать 40% (этот показатель может варьироваться) от вашего чистого ежемесячного дохода.
Испанские банки требуют подтверждение дохода. Это могут быть справки о заработной плате, накопления или доход от инвестиций. Однако не все кредиторы принимают во внимание эти документы.
Страхование
Страхование приобретаемого имущества является обязательным условием. Что касается страхования жизни, то оно не является обязательным в большинстве случаев, но мы рекомендуем страхование жизни и сможем предоставить независимый совет по вопросу страхования собственности и недвижимости за рубежом.
Оценка
Оценка недвижимости и ее влияние на сумму ипотечного кредита.
Ипотека предоставляется на сумму до 80% от оценочной стоимости недвижимости: эта цифра в большинстве случаев отличается от рыночной оценки. Во внимание принимаются сделки на аналогичные объекты в выбранном районе в течение предыдущих 6 месяцев, из которых выводится средняя стоимость квадратного метра. Эта цифра применяется к характеристикам интересующего объекта недвижимости, чтобы придти к оценочной стоимости недвижимости.
Для оценки в некоторых случая требуется Эскритура или нота симпле, эти официальные документы могут быть получены в земельном регистре или от представителя продавца. В некоторых случаях оценка может быть произведена только при наличии этих документов.
Правовые вопросы испанского имущественного права и испанского законодательства
Мы настоятельно рекомендуем при совершении сделок с недвижимостью в Испании консультироваться с квалифицированными юристами по вопросу предварительного контракта. Не подписывайте какие-либо соглашения и не вносите депозит для приобретения недвижимости до тех пор, пока вы не удостоверитесь что эти средства возвращаемы в случае отказа вам в получении ипотечного кредита. Также до начала подписания каких-либо документов проконсультируйтесь обо всех расходах, которые вы будете нести, в том числе государственные или иные, перед совершением сделки или рефинансированием займа в Испании.
Завершение сделки оформления ипотечного кредита
В заключение сделки на вашу испанскую недвижимость, и покупатель и продавец подписывают в присутствии нотариуса официальный документ купли-продажи Эскритуру. В этот же момент состоится передача ключей на недвижимость и вы становитесь официальным владельцем недвижимости в Испании!
Условия по ипотеке в Испании на начало 2010 года:
- До 80% от оценочной стоимости недвижимости
- Срок кредита от 5 до 30 лет, возрастной максимум 75 лет
- Плавающие ставки Euribor 12м + 1,25-2,5%
- Фиксированные ставки 4,5% - 5,5%
- Административные сборы 1-2% в зависимости от банка
- Существуют ограничения за досрочное погашение кредита
- Минимальная сумма кредита 50,000 Евро
Список необходимых документов для получения ипотеки в Испании
- Копия заграничного паспорта (Travel Passport) – все страницы паспорта
- Копия внутреннего паспорта (National Passport) – все страницы паспорта
- Идентификационный номер иностранца (NIE)
Все заемщики:
-
Справка с места работы о размере дохода за шесть последних месяцев текущего календарного года (выдается бухгалтерией работодателя по форме № 2-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ)
-
Документ на фирменном бланке компании, выданный работодателем и содержащий информацию о компании (роде деятельности, численности сотрудников, годовом доходе, чистой прибыли, филиалах, партнёрах), должностных обязанностях Заемщика, дате его поступления на работу и размере его заработной платы.
-
Налоговые декларации за два истекших календарных года и истекшие месяцы текущего календарного года (№2-НДФЛ, №3-НДФЛ или по УСНО)
-
Свидетельства о праве собственности на недвижимость, антиквариат, ценные бумаги, драгоценности (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.)
-
Документы, подтверждающие доходы от сдачи в аренду недвижимости (Договор аренды помещения и пр.)
-
Документы, подтверждающие инвестиционные доходы
-
Рекомендательное письмо из банка, желательно из 2 банков (reference letter), на русском и английском языке.
-
Копии банковских выписок за последние три-шесть месяцев по счетам (кредиты, накопления, движения средств).
-
Наличие данных о зарубежных счетах будет существенным преимуществом.
-
Данные подтверждающие постоянные расходы по обязательствам: выплаты по кредитам
-
Документ, подтверждающий намерения покупателя приобрести данную недвижимость и отражающий ее стоимость (договор о намерении купли-продажи)
-
Выписка из Регистра собственности (Nota simple informativa), в которой указаны все характеристики объекта, его владельцы и обременения
Ипотечное кредитование за рубежом – как быстро можно получить ипотечный кредит в Испании
Ключевым аспектом в получении ипотечного кредита за рубежом является способность оперативно собрать документы, необходимые для формирования кредитного файла для предоставления в банк. Одна из самых больших временных затрат это передача кредитного файла в банк и его рассмотрение. Опытный международный ипотечный брокер может помочь организовать и структурировать документы в таком формате, который будут готовы принять большинство банков той или иной страны кредитования за рубежом.
За прошедший 2009 год картина ипотечного кредитования в Испании существенно изменилась. Многие банки свернули программы кредитования покупателей недвижимости из-за рубежа, сроки рассмотрения кредитных досье существенно увеличились. Появилась некоторая неопределенность в возможностях получения кредита, даже в случае наличия полного комплекта документов, и соответствуя всем критериям банка. На текущий момент задержки, связанные с рассмотрением кредитных досье достаточно серьезно отражаются на сроках получения кредита, просим учитывать это при обращении за получением ипотеки в Испании.
В этом случае ипотечный брокер может значительно повысить Ваши шансы на получение ипотечного кредита в Испании за счет работы с банком, который рассматривает кредитные заявки от нерезидентов достаточно оперативно, или может приступить к рассмотрению заявки без наличия полного комплекта документов.
Основными этапами получения ипотечного кредита в Испании являются:
1. Заявление на ипотечный кредит в Испании и подготовка пакета документов
2. Передача копии подготовленного кредитного файла в испанский банк занимает не более 24 часов.
3. Кредитное досье оценивается и принимается решение о кредитовании заемщика в принципе. В зависимости от кредитной организации это занимает от 1 до 5 рабочих дней. В случае положительного решения о кредитовании, оригинал досье отправляется в банк в т.ч. и с дополнительными документами, которые может затребовать банк. Транзитное время в зависимости от места нахождения заемщика и кредитной организации в Испании составляет от 2 до 5 дней.
4. После предоставления необходимых бумаг, банк нанимает независимого оценщика, который готовит комплексный документ об оценке объекта недвижимости. На основании этого документа банк принимает решение относительно размера ипотечного кредита. Оценка недвижимости занимает от 5 до 12 дней.
5. В зависимости от оперативности рассмотрения кредитным комитетом ипотечного заявления официальное подтверждение о кредитовании может быть выдано в течение 1-5 недель.
6. У Вас есть решение банка, и Ваш кредит подтвержден, дальнейшие расчеты и перевод средств осуществляются и фиксируются в момент подписания договора купли-продажи в присутствии нотариуса.
Стоит обязательно учитывать эти сроки так как в случае если Вы не получите ипотечный кредит к моменту подписания договора купли-продажи (Escritura de compra-venta) существует риск потери уплаченного ранее депозита*.
Если Вы планируете получать ипотечный кредит в Испании, обратитесь в Lowell Finance мы проконсультируем по всем аспектам получения ипотечного кредита за рубежом и предложим оптимальные условия решения Ваших задач исходя из индивидуальной ситуации каждого клиента.
Расходы при приобретении недвижимости в Испании с использованием ипотечного кредита в Испании
- Услуги независимого эксперта по оценке приобретаемой недвижимости (около 280-500 евро). Экспертная оценка требуется в любом случае.
- Страхование недвижимости - обязательно при приобретении недвижимости с помощью ипотечного кредита в Испании. Зависит от коэффициентов страхования в разных регионах страны, а также от оценочной стоимости недвижимости.
- Страхование жизни заемщика – не является обязательным при приобретении недвижимости в Испании в кредит. Размер итого тарифа страхования определяет работник страховой компании на основании комплексного изучения личного дела каждого клиента. В некоторых случаях, наличие полиса страхования жизни заемщика ведет к снижению ставок ипотечного кредита в Испании.
- Стоимость услуг Lowell Finance согласно действующим тарифам.
- О выплатах, связанны с расходами на содержание Вашей будущей недвижимости, можно уточнить у Вашего агентства недвижимости.
- Расходы по оформлению недвижимости в частную собственность: если для покупки недвижимости используется ипотечный кредит, то налоги, нотариальные и регистрационные сборы увеличиваются. Гербовый сбор (IAJD) взимается со всей стоимости ипотеки, а не только с суммы кредита (Вся стоимость складывается из выдаваемой суммы, суммы процентов и расходов, что почти удваивает налогооблагаемую базу). Ставка налога составляет от 0.5% до 1%. Поскольку налог берется со всей стоимости ипотеки, то эффективная ставка обычно в итоге составляет 1.5-2% от суммы кредита. Оформление ипотеки в Испании также сопровождается нотариальными и регистрационными расходами. Покупатель сразу становится собственником недвижимости, несмотря на непогашенный кредит. Нотариальные расходы и налоги при покупке недвижимости в Испании составляют 8-10 % от стоимости недвижимости, включая ипотечный, гербовый сбор и регистрационные пошлины.
08.01.2010
* При оформлении любых сделок с недвижимостью в Европе компания Lowell Finance рекомендует пользоваться услугами независимого квалифицированного юриста и услугами профессиональных агентств недвижимости.
